Obten el mayor beneficio de tu tarjeta de crédito.

Las tarjetas de credito pueden ser de gran ayuda si se utilizan correctamente.

Conoce tu tarjeta de crédito y sácale provecho.

Antes de comenzar con el tema quiero agradecer sus comentarios y sugerencias a mi primer blog, créanme que han sido de mucha utilidad,  los invito a que lo sigan haciendo, todo esto con el fin de mejorar el sitio.

Ahora si, entrando en materia y tomando información que aparece en la página web de la Condusef, a Diciembre de 2009  había en México más de 22 millones de tarjetas de crédito vigentes. De acuerdo con una encuesta nacional, es el producto financiero más conocido entre la población.

Que sea el producto financiero más identificado no implica necesariamente que los usuarios conozcan las diferentes formas de utilizarlo y las consecuencias que dichos usos pueden tener. Prueba de ello es que, entre quienes poseen una tarjeta de crédito, 48% reconoce que se ha atrasado en sus pagos al menos una vez. Además, de las 174,231 controversias recibidas en Condusef durante el 2009, 80,602 correspondieron a tarjetas de crédito (el 46.3%), situación que la coloca como el producto financiero que más reclamaciones presenta.

Conocer y utilizar adecuadamente la tarjeta de crédito no sólo puede evitar a los usuarios muchos problemas, también hace de este instrumento una útil herramienta para administrarse y financiarse. De allí la importancia de familiarizarse con los diversos conceptos que involucran su funcionamiento.

¿Qué es una tarjeta de crédito?

Es uno de los instrumentos financieros mas utilizados.

Tiene dos características:

1. Es un medio de pago con el que realizas compras en establecimientos comerciales sin cargar efectivo.
2. Es un crédito revolvente: conforme lo pagas, dispones nuevamente de la cantidad de dinero que te prestaron.

¿Qué debes considerar antes de contratarla o si ya la tienes?

Para utilizar la tarjeta de crédito es importante que conozcas tu capacidad de pago, ejemplo:

Si gano $10,000 pero mis gastos y mis ahorros suman $9,400 entonces me queda un saldo a favor de $600. Estos $600 que me quedan los puedo destinar para el pago de mis deudas -incluyendo la tarjeta de crédito- pero sin comprometer tanto mis gastos como el ahorro. Este dato es muy importante a considerar antes de tomar la decisión de endeudarme.

También conviene mencionar que tener una tarjeta de crédito te cuesta, es por eso que otro punto muy importante a considerar es el del llamado “Costo Anual Total” o “CAT”, el cual permite conocer en una sola cifra expresada en términos de porcentaje, los costos relacionados con el uso de la tarjeta de crédito (hablamos de intereses, seguros, comisiones, anualidades, etc.) ya que como es un servicio pues obviamente tiene un costo. Por lo tanto, a mayor CAT, mayor costo.

Usos de la tarjeta de crédito.

1. Financiamiento a largo plazo.  Te permite comprar artículos y servicios y liquidarlos en su totalidad en la fecha de pago.

Es importante saber que con una buena organización y manejo de tu tarjeta puedes disfrutar de un financiamiento de hasta 50 días sin pagar un solo peso por concepto de intereses. Para esto es importante, además de la organización, el considerar las siguientes dos fechas: Fecha de corte y Fecha de Pago.

La fecha de corte es el día que el banco marca como fin de un periodo de registro de las compras que realizaste (un mes), y al mismo tiempo establece el inicio de otro. La fecha de corte viene en tu estado de cuenta y siempre es el mismo día de cada mes. Ejemplo, si tu fecha de corte es el 10 de Abril, entonces la siguiente fecha de corte será el 10 de Mayo.

La fecha de pago es la fecha límite que tienes para pagar tus consumos del periodo sin que te cobren intereses. A partir de tu fecha de corte tienes hasta 20 días naturales para pagar. La fecha de pago también viene indicada en tu estado de cuenta. Ejemplo, si la fecha de corte fue el 10 de Mayo entonces tendré como limite hasta el 30 de Mayo para efectuar mi pago.

En conclusión, si utilizas tu tarjeta los primeros días después de tu fecha de corte y liquidas el total de tus consumos en la fecha de pago, puedes obtener un financiamiento hasta por 50 días sin pagar intereses. Tomando el mismo ejemplo, si el periodo abarco del 10 de Abril al 10 de Mayo y si yo utilice mi tarjeta el 11 de Abril entonces de esa fecha hasta el 10 de Mayo (que es la fecha de corte) tengo los primeros 30 días, mas aparte los otros 20 que tengo hasta el 30 de Mayo, que es la fecha limite de pago.

Pago Mínimo.

En caso de que no puedas liquidar el total de tus consumos, procura siempre cubrir más del pago mínimo que te solicita tu banco para evitar sobreendeudamiento. Desgraciadamente muchas personas, ya sea por falta de dinero o porque en los estados de cuenta dice “Pago mínimo” o “Mínimo a Pagar” con negritas (esto hasta es sospechoso por parte de los bancos), lo que hacen es solo liquidar el saldo mínimo. Claro que los bancos felices, porque esto les genera pago de intereses a su favor.

Ejemplo: Supongamos que compras unos zapatos con un valor de $1,200, después de 1 año…

Si pago solo el mínimo entonces -considerando un pago mínimo del 5% y una tasa de interés anual del 35%-  solo habré abonado $213 a la deuda (32%) y habré pagado $446 en intereses (68%), quedando pendiente de pagar la cantidad de $987 (la cual por supuesto que seguirá generando intereses).

Si pago dos veces el mínimo entonces -considerando el mismo pago mínimo del 5% y una tasa de interés anual del 35%-  habré abonado $672 a la deuda (66%) y habré pagado $344 en intereses (34%), quedando pendiente de pagar la cantidad de $528 (la cual por supuesto que también seguirá generando intereses).

Como se ve, si durante 1 año solo pagas el mínimo, tu deuda disminuye muy poco, porque de lo que pagaste la mayoría fueron intereses. Por lo tanto, si no puedes liquidar toda la deuda, siempre paga MAS DEL MINIMO que te solicita tu banco.

2. Meses sin Intereses. Puedes comprar productos y/o servicios que pagaras en plazos, comúnmente de 6,12 y 18 meses, al mismo precio que si los adquieres de contado. Hay que tener en cuenta que cuando se compra a meses sin intereses comprometes parte del dinero que ganaras en un futuro. Ejemplo: Si compro una TV que cuesta $ 6,000 a 12 meses sin intereses entonces me quedan 12 mensualidades de $500 cada una, que es lo que tengo que pagar cada mes.

Procura utilizar este esquema solo cuando vayas a comprar bienes duraderos. Es importante considerar que las mensualidades se sumaran a las de otros productos que adquieras bajo este esquema, así como al monto total de la deuda que tengas en tu tarjeta. Si no cumples con una de las mensualidades, esta se convierte en deuda ordinaria y comienza a generar intereses.

3. Compras a plazo, pagando intereses (pagos diferidos). Compras artículos que liquidaras en determinadas mensualidades (6,12 o 18), pagando intereses. Los intereses ya estarán incluidos en el precio del artículo.

Por ejemplo: Si compro un reloj, que al contado me cuesta $800 y utilizando esta opción de compras a plazo a 12 meses, con una tasa anual del 27% y pagos fijos de $77 mensuales el costo total del reloj se eleva a $924; esto sin considerar el IVA. Es por eso que es muy importante el hacer un análisis y ver si realmente necesito lo que quiero comprar, porque me costara mas.

4. Retiro de efectivo. Las tarjetas de crédito se pueden usar para disponer de efectivo en los cajeros automáticos o en tu banco, pagando la comisión correspondiente. Sin embargo, esta opción no es para nada recomendable y solo se debe tener como ultima opción en un caso de emergencia, ya que es un financiamiento muy caro.

Procura usar tu tarjeta de manera inteligente y obtén el mayor provecho siguiendo estas recomendaciones:

- Elabora un presupuesto realista de tus ingresos y gastos para que sepas con cuanto dinero dispones para cubrir tus deudas, incluida la de tu tarjeta (capacidad de pago).

- Para elegir la tarjeta de crédito mas barata, compara el Costo Anual Total (CAT).

- Cuando pagues con tu tarjeta, procura no perderla de vista y solicita que te lleven la terminal para evitar una posible clonación.

- No tengas más de dos tarjetas. Cancela las que no uses.

- La tarjeta mas anunciada NO necesariamente es la mejor opción para ti, siempre infórmate y compara antes de tomar una decisión.

- No abuses de las promociones a meses sin intereses porque comprometen tu capacidad de pago y tus ingresos futuros.

- Antes de firmar tu comprobante (voucher), cerciórate que el número de tarjeta, nombre y monto sean correctos.

- También es conveniente que tengas a la mano los teléfonos de atención de tu banco. En caso de robo o extravío, será mas rápido levantar un reporte.

- En caso de reportar tu tarjeta crédito, no olvides anotar: numero de folio, fecha, hora del reporte, y nombre de quien te atiende.

- Recuerda que mientras mas servicios te ofrezca tu tarjeta: millas, puntos, asistencias, seguros, etc.; te puede costar mas.

- También considera el pagar tu tarjeta siempre a tiempo para de esta forma formar un buen historial crediticio y ser sujeto de otro tipo de créditos: personal, automotriz y/o hipotecario.

* Se utilizaron referencias de la pagina web de la Condusef.

Como podrán ver, el tener una tarjeta de crédito tiene sus ventajas cuando se usa correctamente; desgraciadamente y debido al mal uso o ignorancia de muchas personas  (de la cual se aprovechan los bancos), estas se han satanizado, siendo que el verdadero problema muchas veces es la falta de información.  Ojala y esta aportación les sea de utilidad y porque no, tambien se la enseñen a sus hijos o amigos y vean todo lo que rodea a este instrumento financiero, tanto ventajas como desventajas y tomar así mejores decisiones.

De nuevo los invito a que sigan poniendo su comentarios, preguntas, sugerencias, criticas y también a que me ayuden a pasar la voz para que vean este blog.

Muchas gracias.