En días pasados decidí contratar el servicio de TV satelital “DISH”; esto debido a que espere 5 años a que llegara alguna compañía de TV de paga a la colonia donde vivo a ofrecer el servicio (cosa que hasta la fecha no ha sucedido), no quedando mas opciones que DISH o SKY y preferí la primera. El punto es que contrate el servicio y me ofrecieron la opción de hacer los pagos del mismo con “cargo a mi recibo Telmex”; de esta forma me ahorraría $100 pesos en la suscripción al servicio, además de que me prorratearían el pago de la misma en 3 mensualidades; dejando con esto de lado la otra opción de DISH que es la de pagar por medio de un talonario en cualquier banco o por Internet con tu tarjeta de crédito.

Hasta aquí todo muy bien, llego el recibo de Telmex correspondiente al mes de Agosto de 2010 y me puse a revisar los cargos que aparecen en el, obviamente el cobro fue mas alto debido a la contratación de este nuevo servicio. De cualquier forma se me hizo más caro de lo que había calculado, volví a analizar más a detalle el recibo y fue cuando entendí la razón por la cual el cobro era mayor y que a continuación detallo.

Resulta que DISH cobra por sus servicios con I.V.A. incluido, saldo que aparece en el recibo de Telmex con el concepto de “Servicios Especiales” con la descripción “DISH”. Pues bien, la gente de Telmex suma el cargo de este servicio (el cual repito ya viene con cobro de I.V.A.) al resto de los servicios por los cuales te esta facturando en el recibo en cuestión (ej. Infinitum, llamadas a celulares, etc.) Y a esa base o subtotal le VUELVE a calcular la tasa del 16% del referido impuesto, o sea que ¡¡¡ESTOY PAGANDO I.V.A. otra vez por el servicio de DISH!!! En vez de solo pagar el impuesto por los servicios que me presto Telmex directamente.

Es una situación que les quería compartir, para que en caso de que ustedes también decidan contratar algún servicio, ya sea de DISH o cualquier otro, con “cargo a su recibo Telmex” lo analicen muy bien antes de hacerlo. Porque puede salir más caro que si lo pagaras directamente con el proveedor del servicio.

¿Qué opinan al respecto?

Gracias.

Facebook ha hecho fácil el proceso de esconder las actualizaciones en el muro de otros usuarios. Coloca el mouse sobre la actualización que viene de, digamos, Pedro, y una pequeña X azul aparece en la esquina superior derecha del ultimo comentario o actualización del perfil. Da clic en la X, y Facebook te pondrá tres opciones a elegir: “Esconde a Pedro”, Señala como “Spam” o Cancela. Si le das clic en “Esconde a Pedro”, no volverás a ver los nuevos comentarios y actualizaciones que Pedro haga en su muro. (Da clic en “Spam” y el mensaje desaparece y se envía un aviso a los servidores de Facebook y se analiza por un programa filtrador de avisos o correos de “spam”.

Pero, ¿como haces que Pedro no pueda leer TUS actualizaciones y/o nuevos comentarios? El que pasen desapercibidos tus nuevos comentarios y actualizaciones a alguien que has aceptado como amigo en Facebook requiere de más trucos para lograrlo. Cuando escribes un nuevo comentario en tu muro, busca el icono que tiene forma de candado que se encuentra abajo y a la derecha de la pantalla donde escribes el mensaje. Da clic en el candado, y Facebook te mostrara un menú. Da clic en la opción de “customize” o “personalizar” en español. Esta opción mostrara una ventana con el nombre de “Custom Privacy” u “opciones de privacidad” la cual te permitirá filtrar solo los contactos que quieres que vean tus actualizaciones.

Existen dos formas de excluir personas. La mas rápida y simple es la de escribir sus nombres en la opción que dice “esconder comentario de estas personas” la cual se encuentra en la parte de debajo de esta ventana. Si lo que quieres es esconder todas tus actualizaciones y comentarios en el futuro a ciertas personas, da clic para que ponga palomita en la opción que aparece hasta debajo de la ventana y dice ” Make this my default setting.” Entonces da clic en el botón grande azul que dice “Guardar”. De ahora en adelante, el metiche de Pedro no podrá ver tus actualizaciones. La solución mas sofisticada consiste en remplazar esta lista negra con una lista de personas con las que quieras mantener contacto. De esta forma puedes aceptar nuevos amigos y compartir tus nuevas actualizaciones sin el temor de que te veas comprometido o que vean información que no quieres que vean.

Para hacer esto, da clic en Amigos en la parte izquierda de la interfase de Facebook. Después aparecerá en la ventana de “Amigos” un botón en la parte de arriba con la opción de “+Crear una lista”. Da clic y aparecerá un menú que contiene todos tus amigos, aquí escoge los amigos con los cuales quieres compartir toda tu información. La puedes llamar por ejemplo, “verdaderos amigos”.

La próxima vez que pongas un nuevo comentario sigue las instrucciones de arriba para personalizarlos. Pero en vez de escribir en el campo de “esconde esto”, da clic en el menú de arriba que se llama “Hazlo visible a estas personas.” Selecciona la opción “Personas, Amigos específicos”. Una ventana para introducir texto aparecerá, escribe el nombre de tu nueva lista “verdaderos amigos” en el campo. Después da clic en “Make this my default setting” y después en “guardar cambios”. A partir de ahora, solamente tus amigos verdaderos que incluiste en esa lista podrán ver tus actualizaciones. Un poco complicado y molesto puede resultar este proceso, pero es mejor que tener a Pedro husmeando en cada acontecimiento de tu vida que quieras compartir solo con tus verdaderos amigos.

Antes de comenzar me gustaría comentar que si desgraciadamente ya te encuentras sumido en problemas de deudas no esta por demás buscar asesoria profesional tanto jurídica como financiera, contable o fiscal. Esto para desarrollar una estrategia que, junto con la que se explica a continuación, te pueda ayudar a salir de tus deudas.

Estos pasos te pueden servir para salir de tus deudas, principalmente de las deudas con tus tarjetas de crédito o departamentales. He aquí algunas acciones inmediatas que puedes tomar para empezar a salir del atolladero.

Reconoce la situación en la que te encuentras en cuanto a tus deudas

En muchas ocasiones en la vida cuando estamos en problemas no los queremos enfrentar directamente y resolverlos, ya sea por miedo o flojera; logrando con esto que la situación se agrave aun más de lo que estaba (y esto aplica como anillo al dedo en el caso de las deudas). El enfrentar la realidad de que se debe dinero y a quien se lo debemos es algo muy estresante, pero que se debe hacer si realmente queremos salir del problema. No podemos pretender que todo en la vida esta bien engañándonos a nosotros mismos sabiendo que hay un problema, desgraciadamente mucha gente reacciona de esta manera. Entonces ¿cómo podemos empezar a resolver esta situación?

No mas deudas.

La primer accion a tomar es dejar de endeudarte más con las tarjetas o prestamos y ponerles un freno, no echarle mas leña al fuego y congelar esas deudas. Que todo lo que se compre en un mes con la tarjeta se pague en su totalidad ese mismo mes; se trata de dejar de acumular mas deuda al saldo de tu tarjeta y/o dejar de pedir prestamos con familiares, amigos, trabajo, empeños, etc. o peor aun, sacar de otra tarjeta para pagar la primera (créanme que muchas personas tienen esa costumbre). Con solo aplicar este paso te vas a empezar a dar cuenta de cuanto dinero esta saliendo de tu bolsa cada mes y poder así empezar a manejar un presupuesto.

Haz una lista de todas tus deudas.

Empieza por escribir todas y cada una de tus deudas. Incluyendo tarjetas de crédito, prestamos del trabajo, financiamientos de becas, préstamos automotrices, deudas contraídas con familiares y/o amigos, tarjetas departamentales, crédito hipotecario entre otros. No incluyas deudas que hayas contraído para hacer alguna inversión que te este generando flujo de efectivo, como por ejemplo propiedades que estés rentando o alguna inversión en negocios. En este caso estamos considerando deudas que están afectando tu flujo de efectivo en forma negativa.

Págate tu primero

Es muy importante el limpiar tu historial crediticio, para así tener tranquilidad y empezar a planear el futuro de tus finanzas, es por eso que también se debe considerar el desarrollar la estrategia de pagarte a ti primero.

Por cada peso, dólar, etc. que ganes antes de que entre a tu bolsillo asegúrate de apartar un porcentaje y guardarlo antes de hacer cualquier pago, ya sea de deudas o de servicios. Existe una diferencia muy grande al recibir el dinero primero tú, en vez de pagar a los demás y después esperar que sobre algo.

Muchos expertos en finanzas personales recomiendan tener al menos 3 diferentes cuentas bancarias o “cochinitos”: uno para los ahorros, otra para caridad y otra para las inversiones.  Aquí se puede estipular un porcentaje que se va a destinar para cada uno de las cuentas (puede ser el 10% para cada uno), para destinar un total del 30% de todos nuestros ingresos que recibimos al mes. Ejemplo, si recibimos $100 pesos en ingresos entonces $10 se van a la cuenta de ahorros, $10 a la cuenta de caridad y otros $10 a la cuenta destinada a las inversiones. El chiste es mantener la estrategia con cada peso que recibamos de ingresos.

El punto clave – no es lo más importante el porcentaje de los ingresos que te comprometas a ahorrar sino el crear la costumbre de apartar el dinero para estas cuentas cada mes. Muchas personas se forman malos hábitos a la hora de manejar sus finanzas que, tarde o temprano, son los mismos que los llevan a endeudarse en forma desordenada. Para poder salir del endeudamiento y posteriormente construir un futuro más prometedor, financieramente hablando, se necesitan crear nuevos hábitos que te ayuden a cumplir estos objetivos. 

Los pasos a seguir son simples:

1. Abre tres “alcancías” o cuentas bancarias: ahorros, caridad, inversiones.
2. Establece que porcentaje de tus ingresos destinaras a cada cuenta cada mes.
3. Considera siempre el “pagarte a ti primero” con cada ingreso que tengas en tu hogar.

Pide ayuda a un experto, ya sea en Finanzas Personales, Contador, etc.

Puedes pedir ayuda a un experto en finanzas personales, ya sea un administrador, financiero, contador, etc. o pedir ayuda a alguien que conozcas y sepas que no tiene problemas financieros y por lo tanto sabe manejar el dinero de forma ordenada. Esta persona se convertirá en un apoyo muy importante para cumplir tus metas. En este punto mucha gente puede decir, “Porque pagarle a alguien cuando no tienes nada de dinero”?  La respuesta es simple. Esta persona te hará ver y enfrentar la verdad de tu situación financiera… cada mes.

Existen tres razones por la cuales es importante pedir apoyo de una tercera persona en estos casos.  La primera y mas importante, te ayudaran a tener tus registros al día, en forma veraz y ordenada.  Esto es de vital importancia si quieres lograr tener orden en tus finanzas personales y después porque no, crear riqueza. La segunda razón son las preocupaciones que generan las deudas; para las personas que están sumidas totalmente en deudas, el tener un tercero que los ayude con el problema puede ser hasta sicológicamente positivo cuando se tengan que enfrentar a la cruda realidad de su situación financiera.  Y la tercera razón es que los empresarios y gente rica tienen personas (profesionales) ayudándoles en la administración de sus negocios.  En conclusión, para salir del endeudamiento el tener el apoyo de un tercero se vuelve muy valioso si realmente se quiere salir del problema.

La Formula

Una vez que los puntos anteriores han sido considerados, puedes empezar a aplicar la formula para la eliminación de deuda mala.

Los siguientes pasos te llevaran a la eliminación de deuda.  Si los sigues al pie de la letra te sorprenderás de lo rápido que eliminaras todas y cada una de ellas, una a la vez, del listado de todas tus deudas.

Visualiza cada una de tus deudas.

De la lista que elaboraste de acuerdo al párrafo anterior se puede crear un dibujo para cada deuda y así determinar el orden en que se ira pagando cada una. Esta el la forma como funciona.

Para cada deuda puedes hacer una cruz como esta:

En la parte superior izquierda pon el nombre de la deuda, por ejemplo Banamex, Santander, Mastercard, American Express, etc. En la esquina superior derecha pon el total del saldo de la deuda. En la esquina inferior izquierda pon el pago mínimo mensual que te solicitan a pagar. Después divide el monto total de la deuda entre el pago mínimo mensual requerido en el mes. Por ejemplo, si debes un total de $20,000 en tu tarjeta y tu pago mínimo mensual es de $200, entonces divide los $20,000/$1,000 = 20. Escribe ese número en la esquina inferior derecha y ponlo de otro color (rojo) para que sobresalga. Esto se vería así:

Haz lo mismo para cada deuda que tienes registrada en tu lista. En caso de que le debas a una persona (familiar, amigo) y no te requiera pago mínimo en el mes entonces puedes decidir la cantidad a pagar.

Una vez hecho esto, las cruces que representan tus deudas se verían así:

Establece el orden de importancia que seguiras para pagar cada deuda.

Viendo solamente a los números en color rojo en la parte inferior derecha de la cruz de cada deuda procede a ubicar el número mas bajo y ponle un #1 junto a esa deuda. Después ubica el siguiente número mas bajo y escribe un #2 junto a esa deuda. Continua así hasta que cada una de tus deudas este clasificada con un numero junto a ella. Otra vez, ve del número mas bajo hasta el más alto. Los números en color rojo significan la cantidad de meses que tardaras en pagar esa deuda en específico.

Por ejemplo, si el número más pequeño en color rojo que encuentras es un 3 entonces ponle un #1 junto a esa deuda. Esta es la primera deuda que liquidaras. Por otro lado, si tienes un número 300 (numero en color rojo) entonces esta seria la última deuda que estarías pagando.

Así es como quedaría:

Muy probablemente en este punto te puedes estar preguntando: ¿No debería pagar primero la deuda que me cobra los intereses más altos?  No necesariamente… si queremos apegarnos al funcionamiento de esta formula, y la razón es la siguiente: Es importante que veas resultados rápidos en este proceso, de otra forma puede que te desanimes muy pronto y renuncies antes de siquiera haber pagado solo una de tus deudas. Al pagar la deuda con el número en rojo más pequeño estarás liquidando la deuda que es más rápida de pagar. De esta forma obtienes resultados rápidos y tienes un importante paso en tu plan para salir de deudas y te convences de que lo que estas haciendo en verdad funciona. Este “avance” te convence de seguir adelante con esta formula.

Por lo tanto ahora tienes un panorama más claro de cada una de tus deudas y el orden en que iras liquidando cada una de ellas.

Tu puedes conseguir entre $500-$2,000 extras por mes.

De donde se supone que voy a conseguir entre $500 – $2,000 extras por mes? Te preguntaras.  Bueno, pues tienes que encontrar la forma de obtener ingresos extras al mes, digamos unos $1,000 pesos; porque de lo contrario el alcanzar tus metas financieras será todavía más complicado. Existen muchas formas para hacerlo, quizás un negocio extra los fines de semana, venta de productos de catalogo con los amigos, venta de productos por Internet, dar clases, etc. siempre y cuando todo lo que hagas este dentro de lo legal y sea ético. Te sorprenderás de lo fácil que es.  

A excepción de la deuda catalogada con el #1, paga solo el mínimo requerido para cada una de tus deudas.

Casi siempre, cuando contratas un crédito (ya sea de tarjeta o préstamo) se te dice que si pagas un poco mas de la mensualidad pactada saldrás mas rápido del compromiso. Sin embargo muchas veces, por más que pagas y pagas, el saldo de las tarjetas se mantiene alto, sin ver alguna reducción significativa. Por lo tanto, si queremos que esta formula funcione, paga solamente el mínimo requerido en cada una de tus deudas y destina los $1,000 extras que comentamos en el punto anterior al pago de la deuda clasificada con el # 1.  De esta forma estarás pagando contra la deuda #1 el pago mínimo requerido MÁS los $1,000 extras.

Mantente con esta estrategia de pago cada mes hasta que logres liquidar totalmente el la deuda catalogada con el #1.

Regresa a la tabla donde aparecen todas tus deudas y elimina la deuda con el # 1.

¡Y con esto has pagado tú completamente tu primera deuda!

Ahora continúa con la deuda catalogada con el #2.

A estas alturas has dado un paso muy importante, ¡muy bien! Es tiempo de ir por la deuda #2.

Misma estrategia que con la deuda #1; a excepción de la deuda catalogada con el #2, paga solamente el mínimo requerido mensual para el resto de las deudas. Para la deuda con el #2 paga el mínimo requerido MÁS la cantidad total que destinabas al pago de la deuda #1.

Por ejemplo, en la deuda #2 pagaras de la siguiente forma cada mes:

• El pago mínimo mensual requerido en la deuda #2.
• El pago mínimo mensual que destinabas al pago de la deuda #1.
• Los $1,000 ingresos extras por mes.

De esta forma ahora no solamente estas pagando el pago mensual requerido y los $1,000 extras, sino que con cada deuda que vayas liquidando esto liberara recursos adicionales que aceleraran tus pagos en la siguiente deuda de tu lista.

Continúa así cada mes hasta que termines de liquidar la deuda #2. Una vez liquidada la deuda #2 elimínala de tu lista y ¡a celebrar!

Ahora concéntrate en el pago de la deuda #3.  Dirige los siguientes recursos para hacer el pago de la deuda #3:

• El pago mínimo mensual requerido en la deuda #3.
• La cantidad total que estabas pagando en la deuda #2, la cual incluía:
  • El pago mínimo mensual que destinabas a la deuda #1.
  • El pago mínimo mensual que destinabas a la deuda #2.
  • Los ingresos extras adicionales por $1,000 por mes.

Continua cada mes hasta que la deuda #3 este liquidada completamente. Elimina la deuda #3 de tu lista.

¡Cada vez mas avances!
Continúa con este proceso, siempre pagando el mínimo mensual requerido mas los recursos que anteriormente destinabas al pago de deudas ahora liquidadas.

El resultado final.

Una vez que todas las deudas en este ejemplo han sido pagadas, desde los $8,000 del préstamo prendario hasta los $1’500,000 del crédito hipotecario, se comprueba lo eficaz de esta formula.

Si se sigue esta formula todas las deudas, excluyendo el crédito hipotecario, se pueden pagar en un lapso de entre tres y cuatro años. Esto es alrededor de $500,000 en deudas.  Después de esto y siguiendo la formula, puede que tome entre cuatro o cinco años el liquidar el crédito hipotecario. Lo que nos lleva a declarar que en aproximadamente ocho años esta persona logra llegar a la meta de vivir completamente libre de deudas. (Solo el pago del crédito hipotecario le pudiera tomado alrededor de 20 años en pagarlo, si hubiera seguido el esquema tradicional de pagos propuesto por el banco). Y ahora, una vez que todas las deudas han sido pagodas, esta persona tiene alrededor de $28,000 pesos mensuales para destinarlos a inversión.

Este es el poder detrás de esta formula. Y lo mejor de todo… que solo se necesitaron $1,000 extras por mes.

Al final, tu lista de deudas se vera así:

Si te mantienes siguiendo esta formula hasta el final te sorprenderás de lo rápido que puedes salir de tus deudas.

La cantidad mensual que destinabas al pago mensual de la última deuda de la lista… ¡inviértela!

Este proceso no se detiene una vez que has logrado el objetivo de pagas todas tus deudas. ¡Este significa el punto de partida donde dejas de ser victima del endeudamiento y comenzar tu viaje a la riqueza!

Toma la cantidad total que destinabas al pago de tu última deuda e inviertela, hazlo cada mes. Con el paso de los meses te iras dando cuenta que esa cantidad mensual que aportas ira creciendo paulatinamente desde que comenzaste este proceso. Imagina el tener esa cantidad de dinero disponible cada mes para invertirla y, mas importante, que contribuya a que obtengas tu independencia financiera, sin necesidad de volverse a preocupar por el dinero nunca mas; ¡viviendo la vida que tu quieras!

En conclusión, no te desanimes, sigue la formula al pie de la letra mes a mes y veras al final los resultados que obtienes. Si vives con alguien mas comparte la formula, siempre es mejor trazar objetivos juntos y trabajar como equipo.

Parte de cubrir estas necesidades sin duda alguna son las constantes vueltas al súper o la tienda, en las cuales buscamos cubrir las mas elementales como son comida y vestido. Pero, ¿te has puesto a pensar si lo que gastas por esos bienes realmente ha sido la mejor opción en cuanto a precio y calidad? En muchas ocasiones las compras que hacemos de despensa o comida son de urgencia, porque ya no tenemos nada en el refri o la alacena para hacer de comer; lo que nos puede llevar a gastar más de lo que teníamos presupuestado para satisfacer nuestras necesidades porque no eran la mejor opción.

Pues bien, en esta ocasión les quiero hablar acerca de una herramienta que tiene Profeco en su página web. Se llama ‘Canasta Inteligente” en la sección de “Quien es quien en los precios”. Es una excelente herramienta que nos puede ayudar a comparar precios de diferentes productos y en diferentes establecimientos, todo esto desde la comodidad de tu casa y sin necesidad de andar de tienda en tienda para comparar precios. Pueden entrar a esta página en el lado derecho de la pantalla en la sección de “Links” en “Profeco, Quien es quien en los precios”; o en la siguiente dirección: http://www.profeco.gob.mx/precios/canasta/default.aspx . La Profeco actualiza la información de los precios de los productos en forma semanal.

También los quiero invitar a que me manden sus comentarios si han visto ofertas tanto de productos como de tiendas que no aparecen en esta página de Profeco, para hacer de este sitio un punto de referencia en cuanto a los mejores precios del momento y buscar siempre las mejores ofertas.

Espero que esta herramienta les ayude tanto en sus futuras compras al súper como para organizar mejor su presupuesto y tener mas recursos para destinarlos en otros rubros como son ahorro e inversión.

Y no obstante que aunque en México los tintos siguen siendo los favoritos de la mayoría de los consumidores, existen además, excelentes opciones de blancos y rosados –extrañamente despreciados en el país, a pesar de sus bajos precios-, los cuales combinan muy bien con nuestras diferentes gastronomías y el clima calido de buena parte de nuestro territorio.

Muchos nos podemos ir con la finta de que el precio es el criterio mas importante  para saber si tenemos una buena botella en nuestras manos y no siempre es así. Debemos considerar también el lugar de procedencia (entre mas especifico, mejor), la variedad o variedades de uvas, el año (hay cosechas excepcionalmente buenas), la bodega o casa productora y si se puede hasta los puntajes que otorguen revistas especializadas. Los que saben dicen que la prueba de fuego para saber si un vino es bueno es cuando lo probamos o catamos bajo tres criterios principales: vista, nariz y boca.

¿Cómo saber si el vino es y esta bueno?

• Si al probar un vino te gusta, entonces es una buena señal. 
• Al servir un vino siempre se debe hacer a una temperatura adecuada. Entre16º y 18º C para los tintos; entre 11º y 13º C para los blancos y rosados y entre 6º y 8º C para los espumosos. 
• Hay una amplia gama de aromas que puedes encontrar en el vino. Sin embargo, hay dos olores que en la actualidad son considerados como defectos: el aroma a acetona, que puede indicar que el vino esta corchado (una condición del vino provocada por la bacteria TCA que contamina el corcho); y el olor a establo o estiércol de caballo, que puede indicar malas condiciones de higiene en la casa vinícola.
• Puede ser que cuando se sirva un vino este arroje un olor a trapo mojado. Lo que ocurre es muchos casos es que las copas, especialmente las de cristal, han sido mal secadas, por lo que hay que pedir que las cambien.

¿Conviene comprar vinos en el súper?

• En muchos supermercados el personal coloca las botellas en posición vertical, prefiere las botellas que estén acostadas.
• Procura siempre buscar las botellas de fechas mas recientes ya que muchas veces las condiciones de almacenaje de un supermercado no son las optimas.
• Preferentemente no tomes aquellas botellas que estén en lugares susceptibles de recibir calor como las ventanas, lámparas, focos o cambios constantes de temperatura.
• Si tu idea es comprar un vino caro entonces el súper no es la mejor opción, ya que las botellas caras tienden a tener muy poca circulación.

¿Cómo pedir vino en un restaurante?

• Si el restaurante al que vas a ir tiene página de Internet entonces es una buena idea revisar la carta de vinos con anterioridad.
• Antes de pedir una copa o una botella pregunta por el precio. En los bares no te dicen el precio por copa, tú debes preguntar.
• Si solo quieres tomar una copa o tu presupuesto es reducido entonces es recomendable preguntar por el vino de la casa.
• Si se acude en pareja o en grupo y cada persona va a tomar más de dos copas, siempre es recomendable ordenar por botella.
• En algunos restaurantes se permite que los comensales lleven sus propias botellas. En tal caso, se aconseja preguntar al reservar si no hay problema, cual será la cuota de descorche y el número de botellas que se pueden llevar.

Una vez dicho esto podemos, ahora si, recomendar algunos vinos que por su precio son bastante accesibles y de muy buena calidad:

2008 Beringer White Zinfandel. Origen: Valle de Napa, Estados Unidos. Precio aproximado $46 pesos (187 ml). Ideal como aperitivo o para acompañar platillos sencillos.

2008 Ikus Cabernet Sauvignon. Origen: Valle de Rapel, Chile. Precio aproximado $90 pesos.

2008 Monteviña Blanco. Origen: Valle de Parras, México. Precio aproximado $79 pesos.

2008 Robert Mondavi Private Selection Pinot Noir. Origen: Costa Central de California, Estados Unidos. Precio aproximado $181 pesos.

2005 Santo Tomas Barbera. Origen: Santo Tomas, México. Precio aproximado $199 pesos. Ideal para acompañar pastas con salsas de tomate.

2009 Navarro Correas Los Árboles Malbec. Origen: Mendoza, Argentina. Precio aproximado $125 pesos. Buen acompañante para los cortes.

Trivento Brisa de Otoño, Late Harvest Malbec. Origen: Argentina. Precio aproximado $200 pesos. Es un vino dulce o de postre.

Freixenet Cordon Negro. Origen: Cataluña, España. Precio aproximado $250 pesos. Vino espumoso.

2007 Marques de Casa Concha Carmenere. Origen: Chile. Precio aproximado $350 pesos. Ideal para acompañar sofisticados platillos mexicanos como los moles.

2008 Villa Maria Sauvignon Blanc. Origen: Marlborough, Nueva Zelanda. Precio aproximado $330 pesos.

2007 Louis Latour Chablis. Origen: Chablis, Francia. Precio aproximado $ 700 pesos.

2007 Bodegas Paralelo Ensamble Arenal. Origen: Valle de Guadalupe, México. Precio aproximado $500 pesos.

Espero que estas recomendaciones sean de su agrado, quiero aclarar que soy neófito  en el tema, pero creo que el placer de tomar una copa con un buen vino esta muy al alcance de nuestras manos; mas de lo que pudiéramos pensar. Creo que vale la pena explorar nuevas posibilidades e intentarlo.

Gracias.

Siempre es de gran ayuda una tarjeta de crédito bien manejada, pues el simple hecho de que te financie hasta por 50 días sin pagar intereses es muy atractivo. Sin embargo, si no se utiliza en forma adecuada puede ocasionar serios problemas en tus finanzas. Independientemente de si tienes una o más tarjetas y si una o todas están hasta el tope, quizá sea momento de que analices la cancelación de algunas de ellas.

La Condusef señala que la Ley de Transparencia para el Ordenamiento de los Servicios Financieros establece que es tu derecho poder cancelar, cuando lo desees, los créditos al consumo con los que cuentes, tal es el caso de las tarjetas de crédito. Para hacerlo debes seguir ciertos pasos, a saber:

Paga el monto total de lo que debes.

Si ya tomaste la decisión de cancelar tus tarjetas entonces debes acudir a una sucursal bancaria (del banco que haya emitido el plástico) con tu último estado de cuenta y solicitar el monto de tu adeudo (consumos, comisiones, intereses) para pagarlo en su totalidad. Una vez hecho esto te deben de dar un comprobante de que no existe adeudo.  Este paso es muy importante, tu cuenta debe quedar en ceros, sin ningún cargo a favor ni en contra.

Solicita la anulación de tu cuenta.

Por medio de un escrito solicita a tu institución bancaria la anulación de la cuenta de tu tarjeta. En el documento deberás incluir la petición, tu nombre completo y el número de tarjeta que quieres cancelar. Además es importante que incluyas con ella una copia del comprobante de pago total que te dieron en el paso anterior. Ambos documentos debes entregarlos a un ejecutivo de cuenta quien  deberá acusarte de recibido.

Solicita tu folio de cancelación.

Una vez entregada tu documentación a la institución bancaria, el ejecutivo te debe proporcionar un folio o número de cancelación. Este debe indicar el número de la cuenta que fue cancelada y el titular del mismo. Este folio  es la confirmación por parte de la institución de que la tarjeta ha sido cancelada.

Consolidación de deuda.

En ocasiones podemos tener deudas ya sea en diferentes cuentas en un mismo banco o peor aun, con repartidas con varios bancos. Como una opción viable puedes concentrar tus adeudos con uno solo, esto para obtener una mejor tasa de interés, comisiones y consecuentemente un mejor Costo Anual Total (CAT). Para lograr esto puedes optar por la opción de consolidación de deuda.

Cuando tienes adeudos con varios bancos, es la institución a la que te vas a cambiar quien liquida tu adeudo a las otras instituciones, debiéndole tú sólo a éste. En el otro caso, cuando cuentas con diversas tarjetas de un solo banco, tu adeudo se concentra en una sola tarjeta de esa institución.

Aunque la consolidación de deuda tiene como ventajas mejores condiciones como tasas de interés y comisiones más bajas, así como una administración más fácil de ésta, no existe compromiso u obligación por parte de las instituciones financieras para realizar esta práctica. Tampoco hay un fundamento legal para que los tarjetahabientes obliguen a las instituciones a aceptar dichos acuerdos.

Además, está en el cliente buscar que las instituciones le consoliden su deuda, para ello, si tiene un buen historial de pago, puede acudir a la institución con quien desea estar y llevar su reporte de crédito y score, los cuales obtiene en el Buró de Crédito,  para ver la posibilidad de que se le brinde está opción.

En caso de que la institución acepte, se le indica los trámites que debe realizar. Un punto importante es verificar que quede debidamente documentado que las otras tarjetas se han cancelado al solicitar el folio de cancelación.

¿Qué pasa si el titular de la tarjeta de crédito fallece?, ¿cómo se puede cancelar?

En el caso del fallecimiento del titular de una tarjeta de crédito cada institución bancaria aplica condiciones diferentes para la cancelación de una tarjeta de crédito así como la cobertura del monto del adeudo.

En la mayoría de los casos el adeudo se cancela mediante un seguro que las instituciones tienen contratado y que cubre el saldo deudor de la cuenta en caso de fallecimiento del titular. A través de éste, se cubren los saldos en contra del cliente que existan al momento de su fallecimiento.  Cada banco tiene sus políticas particulares al respecto.

Otra forma es mediante la condonación del adeudo de la línea de crédito. En cualquiera de los dos casos, solo se cubren los adeudos realizados hasta el momento del fallecimiento del titular. Lo que significa que no están obligados a pagar montos de adeudos posteriores al fallecimiento realizados por titulares de tarjetas adicionales.

Es importante añadir que la ley establece que las personas a quienes el titular de un crédito revolvente haya autorizado el uso de tarjetas adicionales en ningún caso podrá ser obligado solidario o subsidiario de éste. Sin embargo, en caso de que los tarjetahabientes adicionales sigan usándolas, posterior al fallecimiento del titular de la tarjeta, el emisor podrá exigirles el pago de las transacciones que haya realizado.

Para cancelar una tarjeta de crédito por deceso del titular se debe presentar en un plazo no mayor a 180 días naturales a partir de la fecha del fallecimiento del cliente, además de presentar la siguiente documentación:

• Copia certificada del acta de defunción.
• Identificación oficial del finado.
• Identificación oficial de quien presenta la cancelación.
• Escrito de notificación por fallecimiento que contenga el nombre y la cuenta del titular de la tarjeta de crédito.

Lo más recomendable es leer los contratos de adhesión que se firmaron al momento de contratar el crédito, en donde viene una cláusula denominada por lo general de alguna de las siguientes formas: Seguros, Liberación de Saldos por Fallecimiento, Régimen del Saldo por Fallecimiento, Seguros sobre Saldos o Liberación de Saldo Insoluto por Fallecimiento,  para conocer la forma en la que aplica en su caso.

Ponte atento.

Cuando vayas al banco a cancelar tu tarjeta de crédito, es muy probable que algún ejecutivo de cuenta trate de persuadirte para que no canceles tu cuenta con ellos ofreciéndote bajar tu tasa de interés,  subiéndote el límite de crédito o alguna cuestión similar. Mantente firme en tu decisión y no te dejes atrapar por la oferta.

Una vez que hayas iniciado el proceso de cancelación, no deberás utilizar nuevamente la tarjeta porque estarás añadiendo nuevos cargos a ésta y la cancelación no procederá.

No confundas el trámite de bloqueo de servicio por robo o extravío por el de cancelación. El primero tiene como fin bloquear una tarjeta, sea de crédito o débito, cuando es robada o extraviada, a fin de evitar su mal uso. Sin embargo, en ningún momento la cuenta es cancelada, sino solamente se sustituye el plástico por otro y en algunos casos tiene un costo para el tarjetahabiente por la reposición del mismo. En el caso de la cancelación, este trámite busca terminar de forma definitiva con la contratación de un producto y no representa un costo para el usuario.

No es lo mismo tener un estado de cuenta en ceros, que cancelar una tarjeta de crédito y contar con un folio que lo avale. En el primer caso, indica que no le debes al banco por conceptos de retiros o compras, pero si te estarán cobrando comisiones como la anualidad.

Para lograr el objetivo del ahorro es importante diseñar una estrategia y para esto se comienza con las dos siguientes:

1. De tus ingresos separar y guardar una parte.
2. Reducir tus gastos en la medida de lo posible.

Claro, el tomar la decisión de ahorrar es porque ya te has convencido de sus bondades así como también ya has definido tus objetivos a corto, mediano y largo plazo si empiezas con el ahorro. Ejemplos de esto son:

¿Compro el juguete de moda como el iPad o mejor ahorro ese dinero para invertirlo?

¿Salgo a comer todos los días con mis amigos del trabajo o mejor llevo comida de mi casa a la oficina y ahorro ese dinero?

¿Cuándo voy al súper hago mi lista con los artículos que realmente necesito o compro lo que se me vaya antojando y gasto mi dinero en cosas innecesarias?

¿Porque ahorrar?

Cuando ahorras dinero se abren un abanico de posibilidades como por ejemplo:

• Hacer frente a cualquier imprevisto o crisis como quedarte sin trabajo, alguna enfermedad, accidente, etc.
• Cumplir tus metas (sean necesidades o deseos como irte de vacaciones)
• Formar un patrimonio como comprar tu casa o un terreno.
• Empezar a prevenir tus necesidades futuras como tu retiro y que en tu vejez tengas un estilo de vida igual al que viviste en tu etapa laboral.
• Motivar a otros miembros de tu familia a que hagan lo mismo.
• Tener la posibilidad de invertir y poner a trabajar ese dinero ahorrado para que te genere ingresos extras.

Sin embargo, a la hora de ahorrar se debe ser muy cuidadoso. En nuestro México lindo y querido el habito del ahorro desgraciadamente no es muy común y cuando este existe los recursos son confiados a instituciones o personas que no son formales y por lo tanto no ofrecen seguridad; ejemplo de esto son las cajas populares, las tandas, alcancías o inclusive guardar el dinero debajo del colchón.

Por otro lado existen las opciones del ahorro formal, una de ellas y la principal son los bancos. Desde 1999, el Instituto para la Protección al Ahorro Bancario (IPAB) garantiza, hasta por $400 mil UDIS* (*Unidades de Inversión, que representan aproximadamente 1 millón 700 mil pesos), los ahorros bancarios.

Entidades de Ahorro y Crédito Popular (autorizadas por la Comisión Nacional Bancaria y de Valores, CNBV); cuentan con un fondo de protección con el que aseguran el dinero de los ahorradores.

Las opciones del ahorro formal van desde las cuentas de ahorro, pagares bancarios (aunque en estos días los rendimientos no son atractivos), afores y cajas de ahorro autorizadas. En cualquiera de estas opciones tu dinero esta seguro, al no tenerlo a la mano y gastarlo formas un fondo de reserva para mantener imprevistos y además te facilita el obtener un crédito porque tienes una cuenta donde guardas tus ahorros.

Recuerda, esta en ti el analizar, comparar y tomar la decisión que más te convenga.

¿Cómo empezar a ahorrar?

Si no has comenzado con tu plan de ahorro nunca es tarde, puedes seguir los siguientes pasos:

1.- Define el motivo por el cual quieres ahorrar. ¿Quieres dar el enganche para tu casa, hacer un viaje, comprar un terreno?

2.- Establece la META que te esta motivando a ahorrar. Esta debe ser realista de acuerdo a tus posibilidades, concreta para que la puedas visualizar y medible (para que se concrete en un plazo determinado.

3.- Elabora un plan para llevar a cabo tu meta de ahorro ya que sin el difícilmente lo lograras. En este plan puedes poner la cantidad o el porcentaje de ingreso que deseas ahorrar, cada cuando lo vas a hacer (semanal, quincenal, mensual). ¿Que necesitas hacer para reducir tus gastos y disponer de una cantidad para el ahorro? Mucha gente puede decir que esto es imposible, pero siempre existen opciones para economizar en algo, ayúdate elaborando tu presupuesto.

4.- Conserva tu ahorro, si es necesario hacer algún retiro procura dejar una cantidad para no empezar de cero otra vez.

Con tu firma resolviste unas vacaciones en Los Cabos, te diste el gusto de pagar la parranda del sábado con los amigos, “aprovechaste” la súper promoción a meses sin intereses en Best Buy de tu nueva TV Led de 32” y pagaste ¡hasta el teléfono, y unas flores para tu novia! Días después llega tu estado de cuenta y… que crees? no tienes ni un quinto para liquidar esos compromisos. Por si fuera poco, tienes  también encima la mensualidad de la hipoteca y de la escuela. En esta ocasión ¡ni empeñando tu teatro en casa y iPod juntos te sacarían de apuros!

Toma un plan de acción y quítate un peso de encima.

Se honesto contigo mismo y  responde a estas preguntas:

• ¿Gastas más de lo que ganas?
• ¿Te retrasas en el pago de tus deudas?
• ¿Pides un préstamo para pagar otro?
• ¿Realizas solo el pago mínimo de tu tarjeta?
• ¿Pides prestado para terminar la quincena porque no te alcanza?

Si respondiste que sí a la mayoría de estas preguntas, emprende un plan de acción para liquidar tus deudas y quítate un peso de encima. Marco Carrera, Director de Estudios de Mercado de la Condusef y especialista en el tema nos dice cómo.

Presupuesta

Primero, anota todos tus ingresos (salario, intereses o renta), es importante no incluir lo que crees que vas a obtener como comisiones, bonos, ventas, o hasta sacarte la lotería. Luego, registra todos tus gastos y clasifícalos en fijos y ocasionales.  

Los gastos fijos son aquellos que mes con mes deben pagarse como alimentación, transporte, agua, luz, gas, renta o pago de tu casa.

Los gastos ocasionales no se realizan siempre, son prescindibles y varían de acuerdo a tus gustos y preferencias como cine, teatro, paseos, comidas fuera de casa, vacaciones, regalos de cumpleaños, etc.

Finalmente, suma tus ingresos y réstale la suma.

de tus gastos. Este ejercicio te mostrará tu situación: si ganas $7,000 al mes ¿cómo es que gastas $10,000?, significa que tu nivel de gasto supera tu ingreso, de entrada estás en quiebra y por supuesto que vas a estar de deuda en deuda. Si esta es tu situación, tendrás muy claro cuáles son los recursos que tienes para hacer frente a tus deudas: ninguno. Y lo primero que tienes que hacer es reconocer esta crisis para buscar una solución.

Registra tus deudas

¿Cuánto y a quién le debes? anótalo e inclúyelo en tu presupuesto como gastos fijos, esto te permitirá tener un mayor control de tus deudas. Proyecta tu presupuesto mensual a un año —o más— para darte una idea del tiempo que te llevará pagarlas.

Recorta gastos

Anota al final del día todos los gastos que realizaste, analízalos y pregúntate si pudiste prescindir de alguno; te darás cuenta que muchos son superfluos y que sólo los realizaste por impulso. Determina qué gastos puedes reducir o eliminar de tu presupuesto. 

Tips para reducir gastos.
* Compara precios antes de cualquier compra.
* Evita comprar extras: ve al súper con una lista de lo que necesitas.
* Evita comer siempre en la calle: preparar alimentos en casa te ahorra dinero.
* Paga a tiempo tus cuentas: evita recargos y multas.

Actúa con disciplina

Si haces tu plan de pagos pero a la semana olvidas tu presupuesto y compras lo que no necesitas, nunca te va a funcionar nada. Debes hacer un sacrificio para canalizar lo mayor posible a pagar tus compromisos. Y sobre todo, no agregues un solo centavo a tus deudas: no pidas prestado, no utilices tus tarjetas de crédito hasta que las pagues al 100%, no aceptes nuevos plásticos y no caigas en la tentación de comprar cosas a meses sin intereses. Recuerda que para que tus finanzas se equilibren tienes que gastar menos de lo que ganas.

Mejora tus ingresos

No es algo fácil pero es necesario. Busca alternativas como cambiar de empleo, cambia tu paradigma: si a lo mejor tienes una tortería, amplía tu oferta y vende tacos para aumentar tu ganancia.   

No dejes de pagar

Debes cumplir con todas tus deudas cuando menos con el mínimo, ¿por qué? porque si ya estás en un esquema moratorio, tu deuda va a crecer como una bola de nieve y no vas a poder salir. No te quedes esperando a ver que pasa el mes próximo, si ganas un premio o te  dan un préstamo, porque al contrario de lo que pasa en las arenas movedizas, aquí si no te mueves te hundes. Es momento de buscar alternativas para superar esta crisis, en los siguientes pasos te mostraremos algunas.  

¿No sabes cómo realizar un presupuesto?

Te invitamos a visitar la página http://portalif.condusef.gob.mx/planifica/inicial_pla.html donde encontrarás un Planificador de Presupuesto Personal y Familiar: una herramienta útil que te ayudará a entender más sobre tu dinero: a dónde se va, cuánto y cuándo. Además te muestra un presupuesto anual para que puedas observar en qué meses tienes más ingresos o gastos y, de esta forma, prepararte con anticipación para hacer frente a todos tus compromisos económicos.

Prioriza tus deudas

¿Qué debes pagar primero para evitar que tus deudas crezcan? Prioriza tus deudas por plazo de pago: la idea es saldar primero las deudas de las que más pronto puedas deshacerte. Una vez que cumplas cuando menos con el mínimo en todas tus deudas y cumplas con los pagos comprometidos en tu presupuesto (comida, colegiatura, transporte, etc.), utiliza el saldo a favor que obtuviste de recortar tus gastos y mejorar tus ingresos (acelerador de pagos) como punto de apoyo para liquidar tus deudas. Probablemente sientas la tentación de depositar esa cantidad en la deuda más elevada o la tasa más alta, pero eso puede ser tanto como poner una gota de agua en la arena: debes mucho, la tasa es muy elevada, tienes poco dinero y no existe un efecto multiplicador que te permita avanzar.

En cambio, si tienes cuatro deudas, luego tres, al rato dos y finalmente una, te vas liberando y sientes esa motivación de ser disciplinado; si tienes muchas deudas te pierdes en ellas y es muy lamentable no tener dinero para pagarlas todas. Una vez que liquidas la primera deuda, concéntrate en la siguiente: destina el acelerador de pagos más el pago mínimo de ésta.

Nota: La clave para liquidar tus deudas es pagar más del mínimo requerido. Toma en cuenta que el crédito hipotecario posee mayor complejidad, aunque es un crédito a largo plazo nunca debes aplazar tu pago porque podrías perder tu casa.

Busca ayuda

Existen alternativas que los bancos ofrecen a los usuarios para ayudarlos a liquidar sus deudas en mejores términos, como tasas de interés más bajas, plazos fijos, etc. Algunas de estas opciones son:

• Transferencia de saldos: otro banco te ofrece una línea de crédito para que puedas pagar la que tienes actualmente pero a una tasa menor.
• Consolidación de deudas: un banco te ofrece traspasar el saldo de varias tarjetas de crédito de otros bancos a una sola cuenta y quedarte nada más con esa deuda a una tasa de interés menor.

Cada institución tiene distintas modalidades para cada una de estas alternativas, algunos bancos sólo las ofrecen a deudores que vayan al corriente en sus pagos.

Antes de acercarte a un banco para pedir este tipo de ayuda, te recomendamos obtener tu Reporte de Crédito Especial en las Sociedades de Información Crediticia (Buró de Crédito, Círculo de Crédito) para saber cómo te ven las instituciones financieras, pues difícilmente te van a apoyar si tienes mala reputación. En cambio, si tienes un buen historial puedes ir seguro con esas credenciales. Recuerda que también en Buró de Crédito, puedes solicitar tu Score de Crédito, que equivale a tu calificación en el uso del crédito, misma que te será de gran utilidad para estos fines.

Analiza tu situación y considera los cargos y comisiones que te cobran por transferir o consolidar tu saldo, haz cuentas para ver si te conviene.

• Reestructura de deudas. Aquí el cliente solicita a su banco renegociar la deuda: ampliación del plazo, reducción de la tasa de interés o ampliación de pagos fijos, o incluso, la condonación del adeudo crediticio.

Es importante advertir que cualquier renegociación que implique la condonación del adeudo, quedará registrada en tu historial crediticio por un periodo de seis años, hecho que podrá limitar la obtención de nuevos créditos.

• Si tienes problemas en tu capacidad de pago para liquidar deudas, existe una opción que empieza a funcionar en nuestro país: Las reparadoras de crédito, son empresas que te ofrecen opciones para liquidar tus deudas. A manera de ejemplo te pueden ofrecer una línea de crédito por determinada cantidad, a cambio de una garantía (tu casa o tu coche). Con ese dinero la reparadora paga a los bancos, lo que les debes y convierte esa deuda que tenias de corto plazo, en una deuda de largo plazo que documentas con nuevas condiciones con la reparadora, como pudieran ser nueva tasa de interés, nuevo plazo…etc. De esta forma, estableces un esquema de deuda a largo plazo en el que ganas tranquilidad (plazo) porque tu flujo de gastos disminuye, por ejemplo: si ganas $10,000, pagabas $5,000 de deudas, ahora podrás pagar $2,000 durante el nuevo plazo pactado.

En México, algunas empresas empiezan a ofrecer este tipo de servicios y en este sentido CONDUSEF busca establecer un esquema legal para regularlas de manera ágil y evitar con ello, que un usuario que tenga problemas serios con sus deudas, se vea afectado en mayor medida por acudir a una “empresa” que el lugar de ayudarle, le agrave los problemas.

Utiliza tus ahorros

Para que tus finanzas estén equilibradas idealmente debes contar con un ahorro de seis meses de tu sueldo actual, pero en este tipo de situaciones si debes $20,000 en la tarjeta de crédito donde te cobran intereses elevados y cuentas con un ahorro de $15,000, lo mejor es abonarlo y evitar que esa deuda siga creciendo. Una vez que liquides tus deudas puedes empezar nuevamente con un plan de ahorro.

Utiliza cualquier dinero extra (aguinaldo, prima vacacional, reparto de utilidades, etc.) para disminuir tus deudas más rápido.  

Deshazte de lo viejo

De poco te sirve tener algo guardado si no lo utilizas, si tienes una deuda, vende eso viejo que tienes y paga. Antes debes evaluar cuál es el costo de oportunidad de la venta, es decir, no por liquidar tu deuda acabes rematando tu bien. Evalúa siempre qué te conviene, si tienes una deuda del 80% de ese bien y lo “rematas” (o aprovechas) al 50%, disminuye tu deuda y empiezas a limpiar tu balance.

No olvides la lección

Una vez que liquides todas tus deudas no te olvides de las prácticas que te llevaron a una situación de crisis financiera. Recuerda: 

• No comprometas más del 30% de tus ingresos en deudas.
• No pidas prestado para terminar la quincena.
• No pagues sólo el mínimo.
• No consideres la tarjeta de crédito como ingreso adicional.
• Analiza bien si te conviene el esquema a meses sin intereses para comprar bienes que pierden su valor en el corto plazo, como ropa o comidas en restaurantes.

¿Donde consigo mi Reporte de Crédito Especial?

En Buró de Crédito: www.burodecredito.com.mx o

en Círculo de Crédito: www.circulodecredito.com.mx

1. Elabora un presupuesto familiar: identifica ingresos, gastos fijos y variables.

2. Asegúrate que máximo un 30% de tu ingreso sea destinado al pago de deudas.

3. Consulta el Buró de Crédito una vez al año (es gratis).

4. Ten un máximo de dos  (o tres, esto depende de tu nivel de organización) tarjetas de crédito. 

5. Paga siempre mas del mínimo requerido por el banco.

Presupuesto

El poder llevar finanzas equilibradas es posible y no es complicado, una de las herramientas que nos pueden ayudar a alcanzar ese objetivo sin duda es la elaboración de un presupuesto. Desgraciadamente muchas personas no lo consideran porque o no lo conocen o piensan que es complicado elaborarlo y ¡nada mas falso que eso!; solo se necesita un poco de disciplina y en muy poco estarás en camino de encontrar el equilibrio. A continuación se muestra la forma en que funciona un presupuesto y como elaborarlo, información que tiene como fuente la pagina web de la condusef.

Saber en que gastamos y como lo hacemos es el principio de una vida financiera sana. Para esto conviene hacerse las siguientes preguntas:

¿Sueles gastar por impulso o por necesidad?

¿Sabes si estas gastando más de lo que ganas?

¿Te sucede que algunas veces no sabes en que “se te ha ido el dinero”?

¿Comparas precio, calidad y oportunidades antes de comprar; en pocas palabras “eres un consumidor inteligente”?

Para poder responder a estas preguntas es necesario que elabores un presupuesto de tu situación financiera.

¿Qué es?

Es una herramienta que te permite conocer la cantidad de gastos que tienes con respecto a los ingresos que recibes, o dicho de otra manera, te ayuda a detectar en que gastas y como gastas tu dinero; además de llevar un registro puntual del dinero que ganas (ya sea fijo o variable) y de todos los gastos que realizas durante un mes (también fijos y variables). Con esto podrás:

• visualizar el nivel de gastos que tienes para poder controlarlos.
• desarrollar un plan financiero personal como el pago de deudas.
• plantearte metas de ahorro a corto, mediano y largo plazo.
• gastar con inteligencia.
• Fomentar la comunicación en la familia acerca del tema del dinero.

Además de proporcionarte datos mensuales, también puedes elaborar un presupuesto anual para que puedas observar en qué meses tienes más ingresos o gastos y, de esta forma, prepararte con anticipación para hacer frente a todos tus compromisos económicos.

¿Por qué hacer un presupuesto personal y familiar?

Para conocer la forma en la que distribuyes tus ingresos; es decir, para saber en qué estás gastando tu dinero.

Recuerda que un presupuesto es como una fotografía de tu situación financiera, para hacer los ajustes que te permiten destinar una parte de tu ingreso al ahorro.

¿Cómo se elabora un presupuesto?

Aunque existen varios métodos para elaborar un presupuesto este es uno de las mas comunes y el cual esta dividido en dos columnas, una donde se registran los ingresos y en la otra los gastos. A modo muy general este es un ejemplo:

INGRESOS FIJOS              GASTOS FIJOS

+ Sueldo                            + Comida, educación, gas

                                                  vivienda, telefono

   Pensión                                                                 

INGRESOS VARIABLES     GASTOS VARIABLES

+ Comisiones                     + Pago de deudas, doctores

    Bonos                                    vestimenta, imprevistos,

                                                     diversion.

   Ventas

 INGRESOS TOTALES         GASTOS TOTALES

 $ _______________       -    $ ___________________ = 

¡Tu presupuesto es una fotografía de tu situación financiera!

¿Qué beneficios obtengo al hacer un presupuesto?

Al elaborar un presupuesto ya sea personal y/o familiar:

• Te permite conocer qué cantidad destinas a cada uno de tus gastos, con el objetivo de que veas si puedes disminuir el porcentaje en alguno de ellos y así generar una cantidad para AHORRAR.
• En que acostumbras gastar más.
• Si estas, o no, satisfaciendo tus necesidades.
• Cuanto dinero necesitas para satisfacerlas
• Si estas gastando más de la cuenta.
• Si acostumbras gastar por impulso… en que rubros estas gastando más.
• Cual es tu capacidad real de pago, para que la tomes en cuenta ANTES de adquirir un compromiso económico.
• Al proyectar los datos que capturaste, podrás visualizar mes a mes la cantidad de pagos que realizas durante el año, con el fin de evaluar en qué mes tienes más gastos y prepararte, a través del ahorro, para hacer frente a tus compromisos económicos.
• Te dirá, cómo optimizar el manejo de tus ingresos con el objetivo de evitar excesos y destinar alguna cantidad al AHORRO.

CONSEJOS

• Identifica los gastos que realizas mensualmente y clasifícalos en orden de importancia.
• Realiza tu presupuesto personal o bien si lo realizas familiar, involucra a todos los miembros para crear conciencia de los gastos que se tienen y tomar decisiones para mejorar el nivel de vida.
• No gastes de más, apégate al presupuesto que elaboraste para que tu dinero rinda y cubras todos los conceptos que consideraste en el mismo.
• Anota todas las compras que realizas diariamente (gastos hormiga) ya que ahí puedes estar gastando una cantidad importante de tus ingresos.
• Plantea metas de ahorro a corto, mediano o largo plazo o bien, metas relacionadas a reducir tus deudas.
• Revisa periódicamente tú presupuesto con el fin de realizar los ajustes pertinentes, sin que pierdas de vista el objetivo principal.
• Identifica las compras que realizas y si éstas son por deseo o por necesidad. Piensa antes de comprar.
• Si tienes mas gastos que ingresos, ajusta de inmediato tu presupuesto, ya que puedes caer en sobreendeudamiento y con el tiempo la situación se puede tornar difícil de afrontar.
• No compres a crédito o a meses sin intereses ya que esto incrementará tus compromisos de pago mensuales.
• Si elaboras un presupuesto familiar es importante buscar el momento oportuno para tocar el tema del dinero en familia. Se sugiere eliminar distracciones como la TV, el radio o el teléfono, entre otros; definir las necesidades y deseos para que se puedan establecer metas; ayudarse mutuamente a no gastar más de lo que se tiene.
• Cada vez que tengas la tentación de hacer un gasto impulsivo, que este fuera de tu presupuesto, recuerda tu meta.

En resumen sigue los siguientes pasos:

• Identifica tus ingresos.
• Elabora un presupuesto.
• Prioriza tus gastos.
• Usa correctamente el dinero.
• Practica el consumo inteligente.
• Piensa que el ahorro es el principio de la inversión.